苹果新推“先买后付”绕开银行，在中国能合规

　　指出，苹果内部已经制定了一项名为“突围”的计划，希望未来能够将更多金融业务收归该公司旗下。

　　根据“突围”的秘密规划，除前述风控和资金发放等业务，未来苹果还将开发自己的支付处理系统，最终可能取代现在的服务提供商CoreCard，同时该公司还在开发诈骗分析、利率计算工具等新的客户服务功能。

　　除自行开发外，苹果还通过收购来构建自己的金融服务能力。今年3月份，苹果以1.5亿美元收购了英国金融科技初创公司Credit Kudos，该公司利用银行开放的交易和贷款数据，来帮助贷款出借方进行风险评估。

　　彭博社指出，金融服务可以增强用户对苹果设备的黏性。通过深入掌控金融业务的基础设施，苹果未来可以更快地推出新金融服务吸引用户，并获取额外的收入。

　　下一步，苹果可能将推出周期更长的按月分期“先买后付”服务，可以向消费者提供不同的分期付款计划和利息率选项，不过这项新业务可能仍然要依赖高盛等主要合作伙伴。除此之外，苹果还计划用自有资金和技术推出iPhone的“硬件订阅”服务，消费者只需按月缴纳订阅费便可以获得最新的iPhone。

　　苹果入局“先买后付”，被市场认为将对Affirm和Klarna两家“先买后付”领域的龙头公司产生冲击。但Affirm首席执行官莱夫钦表示，并不担心苹果的入局，“所有参与者都有很大的增长空间。”

　　苹果的这种做法是否可能直接进入中国？

　　上海君澜律师事务所合伙人、企业合规法律专家赵嘉炜律师在接受观察者网时指出，苹果公司通过子公司向消费者提供“贷款”的模式可能类似于国内的消费金融公司模式，比较典型的例如支付宝花呗、借呗等。根据《消费金融公司试点管理办法》的相关规定，这一类公司受银保监会的监管，属于须经事先批准才能经营的“持牌”业务。

　　“还需要关注的一点是，苹果公司提供的消费信用额度是否可以‘提现’。如果苹果公司向消费者不仅提供消费信用额度，而且可以类似借呗将资金打入消费者账户，则需要受到更多监管并取得其他相关金融业务资质许可。”赵嘉炜补充表示。