重疾险件均理赔不足10万元，险企、代理人、消费

　　在上一期专家答疑中，我们提到，重疾险的保单量在过去27年共销售近3个亿，已覆盖近2亿人口，几乎与我国14亿人口中具备重疾险支付能力的人口数量持平。这也是业内普遍认为“重疾险市场已经饱和，重疾险卖不动”的重要原因。

　　那么，重疾险销售真的到头了么？

　　“相反，重疾险的销售空间还很大！”重疾不重健康科技创始人丁云生认为，当前重疾险人均保额仍严重不足，也恰好是险企创新产品、代理人从销售转向服务、消费者主动干预风险的好时机。

　　重疾险平均赔付金额较低

　　从近期81家寿险公司发布的2021年理赔报告来看，理赔金额超过2300亿元，其中重疾险的赔付总额接近800亿元，占比达35%。如果加上医疗险赔付的630多亿元，健康险占据全年赔付支出的大头。

　　然而，从趋势上看，重疾险赔付金额虽然逐年递增，但件均保额仍然较低。以保险行业“老大哥”中国人寿为例，根据2017年至2021年理赔报告，中国人寿重疾赔付件数从22万件攀升至40万件，赔付总额从72亿元增至163亿元。但是，从赔付金额分布看，超过90%的理赔金额都是10万元以下。

　　编制报告》统计，截至2018年末，重疾险产品的件均保额只有10.75万元。

　　然而，受到医疗费用逐年增长、通货膨胀等因素影响，目前重大疾病康复费用一般需要10-50万元不等。我们之前提到重疾险的三大功能：医疗险不能覆盖的费用补充、康复费用、收入损失。10万元的件均保额，根本不可能发挥后两项功能，与我们第一期建议的重疾险保额要买到年收入的5倍及以上，相去甚远，保障缺口巨大。

　　。如果重疾险的设计能够让客户避免得重大疾病，那么客户是愿意加保的，保险公司自身赔付风险也会降低。

　　健康科技创始人、重疾风险管理专家。