确定好往后固定下来

　　理财理的不是钱，而是人。理财三部曲，以前，现在，未来。搞懂了这个，我们理财出资才有方向，才华控制好节奏，做到心中有数。

　　知己，了解自己的财务情况

　　所谓以前表现在我们现有的资产跟财务情况，现在是我们现有的收支跟储蓄才干，而未来是我们极力为之奋斗的政策。所以要做一份真实可行的财务规划方案，首要要做知己——对自己和财务的全方位了解，才到知彼。

　　分析风险偏好是指为了完结政策，出资者在承担不确定的风险时所持的心情。这就这涉及到客户风险偏好的分类，一般来说分为：非常前进型、温文前进型、中庸稳健型、温文保存型、非常保存型。

　　小伙伴们是不是很猎奇自己归于哪类型的风险偏好呢?一般在银行网站上都有相应的风险评测，我们可以去检验看看。风险偏好将抉择你的专属理财产品。

　　2.正处在理财周期的哪个阶段?

　　生命周期理论为顾客的消费行为供应了全新的说明，它指出个人是在恰当长的时间内方案他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内完结消费的最佳配备。

　　由此延伸到理财领域，即为家庭生命周期的运用。它分为四个时期：家庭形成期(建立家庭生养子女)、家庭生长期(子女长大就学)、家庭成熟期(子女独立和作业发展到巅峰)和家庭变老期(退休到终老而使家庭消除)。

　　家庭应当根据地点的不同阶段，进行不同结构的理财。即一个让你将概括考虑其即期收入、未来收入，以及可预期开支、作业时间、退休时间等诸因历来抉择现在的消费和储蓄，以使其消费水平在一生中内坚持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅不坚定。

　　3.你的理财务策是什么?

　　一般来说，出资者在理财进程中会产生两种开支：责固执开支和选择性开支。责固执开支也称为强制性开支，是收入中有必要优先满足的开支。

　　第一，日常日子底子开支;

　　第二，已有负债的本利偿还开支;

　　第三，已有保险的续期保费开支。

　　收入中除去责固执开支的部分就是选择性开支，选择性开支也称为任意性开支，不同价值观的出资者因为对不同理财务策完结后带来的成效有不同的片面点评，因此，关于任意性开支的次第选择会有所不同。

　　根据对责固执开支和选择性开支的不同心情，可以区别为后享受型(蚂蚁族)、先享受型(蟋蟀族)、购房型(蜗牛族)和以子女为中心型(慈鸟型)四种比较典型的理财价值观。

　　其他需求留心的是，这4类理财价值观是为了用作分析，将其分为极为典型的4类。在实践家庭中，理财价值观必定不会如此典型，会介于几种类型之间。因此，具体的运用进程中就要根据情况，进行比例调整。

　　了解自己的财务，需求从三个层面：收支，资产负债，财务政策。

　　了解自己的消费习气，做出相对合理的预算跟储蓄方案，这是所有人财富堆集的基础。花半个小时静下心来好好拾掇自己的收入开支明细，找出固定和刚性开支，算出自己比较有把握的储蓄额，确定好往后固定下来，接下来按照预算严格执行。或许你会难以坚持，最好的方案就是强制储蓄。

　　做收支明细表对很多人来说都是很繁琐很痛苦的作业，但是，我们需求通过这个进程来了解自己，找到适宜自己的储蓄办法。

　　资产负债表可以闪现家庭现在的财务情况。家庭资产负债表在理财中有着非常重要的作为，如在优化家庭消费结构、帮忙家庭资产快速增值、建立个人信用点评体系等方面发挥严峻的作用。

　　现在我们比较了解的出资途径有活期、货基、理财产品、股票、基金(不包括货基)、贵金属、外汇、期货、国债、定期存款、投连险等等 。因为资产配备会考虑到理财产品的风险，这儿按照资金的活动性和安全性来区别一下：

　　第一类：活动资产，也就是风险低、活动性强、收益低的出资途径：活期、货基，还可以包括期限在一个月以内的理财产品。参看年化收益在3%左右。

　　第二类：低风险长期资产，活动性要差一些，收益略高些：债基、国债、定存、还有期限在一个月以上的理财产品。参看年化收益在5%左右。

　　第三类：高风险资产，长期收益高，活动性不可测，因为有或许套牢：股票、股基和混基、贵金属、外汇、期货、投连险等。

　　资产配备是一种出资组合技术，其目的是建立多样化的资产类别，以抵达平衡风险的目的。资产配备在很大程度上可以下降单一资产的风险，是出资组合处理的重要环节。每个资产类别有不同程度的收益和风险等级，从而在一段时间内各种资产表现会不同。在资产配备中，总结了一些配备的规则和不同阶段的分配战略。

　　除了我们常见的4321规则此外，还有其他规则，如80规则，31规则等这几个规则我们可以运用做一些参看，但是更重要的是我们关于自己的理财，规划仍是要真实的结合本身的家庭实践情况来判别。

　　分析理财金字塔的原理是：最底层较宽较稳健，它是建立理财规划的基石，包括风险较小的理财产品，如储蓄、保险、国债等等;中层是年期、风险、酬谢都在中等水平，如企业债券、金融债券、优先股、各类基金等等;顶部较窄，投入资金不多，承担风险多，收益相对较高的具有前进性的出资产品，如房产、股票、期货等等。

　　金字塔的尖顶有多高，底边有多长，要根据制作金字塔的人本身的希望，需求和才干，而这些东西又要视出资者的年岁，收入稳定性，资金规划，估量出资年期，税收政策，活动需求等等而定。

　　我们常常见到的资产分配比例有以下几种：

　　532型(最常见，适用于绝大多数人，特点是稳健，收益相对较好)

　　这是最常见的一种资产分配办法，将50%的资产出资于固定收益类产品中，在这其间，活期存款，定期存款，保险，国债等等的分配比例也是有些学问的，一般来说活期存款以留足个人六个月的月开支为限，保险的开支以个人年收收入的10%——20%为优，定存和国债要根据具体情况来安排。

　　30%的以各种出资基金和各类债券来安排，20%出资于股市。这种配比办法适用于绝大多数人，尤其是40岁以上的人士;其特点是稳健，收益也相对较好。缺陷是关于寻求较高收益的人来说，收益仍是不能让他们满足的。

　　433型(前进型，适用于30岁以下年轻人或出资经验丰富者)

　　于同足球赛中的阵型相同，这是一种前进型的理财办法，比较适用于30岁以下年轻人或出资经验丰富的人，及风险偏好人士，增加了高风险部分的投入，也就是说增加了理财者亲自出马参与直接出资的部分，可充分满足其寻求高收益和成就感的心思。

　　442型(攻守平衡型，35岁左右的人比较适用)

　　是一种平衡性资产分配办法，攻守平衡，难点在于中层的40%的具体安排，在债券型基金和平衡型基金应多投入一点，股票型基金仍是不要逾越15%为好，35岁左右的人比较适用，因为它进可攻退可守，在经济不明朗时可变为5---3---2，在经济形势好时可变为4---3---3。

　　不同生命阶段对应不同的配备在前面的自我评测中，提及到了四种理财生命周期，这儿进行细化，根据不同阶段，相应的理财配备也需求进行调整。

　　总之，要合理配备自己的资产，要首要明晰自己的理财务策，再对自己的财务情况进行分析基础上，考虑个人的风险接受才干，概括规划自己的资产。资产配备是因人而异的，必定不存在最佳标准，按需求配备资产才是最恰当的理财办法。